Заключение

Лидером на рынке отечественных пластиковых карт является ПАО «Сбербанк России». Организация банковских операций с использованием пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России» рассмотрена в практической части исследования.

ПАО «Сбербанк России» осуществляет эмиссию двух видов пластиковых карт: дебетовые и кредитные.

График выдачи дебетовых карт показывает, что объем выдачи за три последних года возрос на 57,7%. При этом наблюдаются сезонные спады продаж (январь и летние месяцы), связанные со спадом в финансовой активности населения.

Дебетовые электронные карты VisaElectron/Maestro – стабильно популярный банковский продукт ввиду низкой стоимости годового обслуживания (300 руб.) и большого пакета доступных опций. Второе место удерживают классические карты VisaClassic/MasterCardStandard, отличающиеся большей степенью защиты на фоне немногим более высокой стоимости годового обслуживания, в основной массе это зарплатные проекты.

Развитие операций с использованием пластиковых карт в условиях рассмотренного нами офиса ПАО «Сбербанк России» должно, на наш взгляд, проводиться в направлении оптимальной адаптации банка к созданным условиям функционирования.

Предлагаем развивать направление микрокредитования населения путем выдачи доступных кредитных пластиковых карт. В обороте кредитных карт офиса ПАО «Сбербанк России» преобладают карты наиболее востребованного кредитного продукта – VisaClassic/MasterCardStandard «Momentum», кредитный лимит по данной карте может быть изначально меньшим, чем заявленные в данный момент 120 тыс. руб., а в ходе использования может быть дифференцирован в зависимости от платежеспособности держателя карты. В целях минимизации риска невозврата кредита в качестве средства обеспечения исполнения обязательств можно применить программу микрострахования. В целях повышения доходности продукта вполне возможно поднять процентную ставку.

Предлагаем также развивать направление обучения персонала методам эффективных продаж с ориентацией на продажи карточных продуктов и грамотное обслуживание пластиковых карт, а также рекламу и продвижение карточных банковских продуктов, в том числе кросс-продажи каждому клиенту, обратившемуся в офис.

Предлагаем реализовать направление повышения технической грамотности держателей карт – через бесплатную услугу консультирования и информирования контингента, наиболее консервативного в этом плане – лиц предпенсионного и пенсионного возраста. Это позволит увеличить охват контингента держателей пластиковых карт интернет-банкингом.

Наиболее яркой тенденцией, способной кардинально изменить карточный платежный оборот является растущая индивидуализация платежных карт, которую необходимо развивать в направлении персонализации услуг для  потребителя. В то же время агрессивная политика по распространению кредитных карт, особенно рассылка без заявления клиента, крайне негативно отражается на уровне банковского риска.

Подводя итог, можно отметить, что развитие операций с использованием пластиковых карт представляет собой актуальную теоретическую и практическую проблему, связанную не только с развитием новых технологий, но с и необходимостью регулирования не только платежного оборота отдельно взятого коммерческого банка, но и бурно развивающегося рынка для определения структуры национальной платежной системы в целом.

Список использованной литературы

1. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: ФЗ РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 ФЗ (ред. от 27.12.2018) Ст. 492 // Консультант Плюс: справочная правовая система
2. О валютном регулировании и валютном контроле [Электронный ресурс]: ФЗ РФ от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ (ред. от 25.12.2018 г.) // Консультант Плюс: справочная правовая система
3. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Электронный ресурс]: ФЗ РФ от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ (ред. от 03.08.2018 // Консультант Плюс: справочная правовая система.
4. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций [Электронный ресурс]: ФЗ РФ от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ (ред. от 14.10.2014 г.) // Консультант Плюс: справочная правовая система
5. О противодействии легализации («отмыванию») доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ № 115-ФЗ (ред. от 18.03.2019) // Консультант Плюс: справочная правовая система
6. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 7 августа 2001 г. № 115 ФЗ (ред. от 18.03.2019) // Консультант Плюс: справочная правовая система
7. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ Федеральный закон № 177-ФЗ (ред. от 28.11.2018) // Консультант Плюс: справочная правовая система
8. О типичных банковских рисках: Письмо Банка России от 23 июня 2004 г. -№70 - Т // Консультант Плюс: справочная правовая система.
9. О Центральном банке Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018) // Консультант Плюс - справочная правовая система
10. Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»
11. Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя ред. от от 28.11.2018)
12. Александров В.В., Пономаренко С.В., Бирюков М.В. Предотвращение мошеннических действий по банковским картам с помощью системы фрод-мониторинга. Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2017. № 3 (64). С. 225-233
13. Бычков А. И. Риски использования мобильного банка/А. И. Бычков // Бухгалтерский учет. – 2015. – №5. – С. 107–110.
14. Галяутдинов Р.Ф. Современные проблемы расчетов с помощью пластиковых карт. Правовое государство: теория и практика. 2016. Т. 4. № 46. С. 167-170
15. Дьякова О.Н. Состояние и развитие безналичных расчетов в республике Мордовия с использованием системы дистанционного банковского обслуживания. Финансы и кредит. 2015. № 10 (634). С. 46-55
16. Зиниша О.С., Трунина С.Э. Пути повышения эффективности безналичных платежей на основе банковских пластиковых карт: российский опыт. Экономика и социум. 2016. № 4-1 (23). С. 720-725
17. Иванова А.А. Национальная система платежных карт "мир": проблемы и перспективы. В сборнике: Интеграция современных научных исследований в развитие общества Международная научно-практическая конференция: в 2-х томах. 2016. С. 357-361
18. Иванова П.В. Роль и значение пластиковой карты "мир": проблемы и перспективы. Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016. № 7-4. С. 627-630
19. Какалия Л.А., Атмурзаева Ф.М. Анализ использования пластиковых карт физическими лицами на территории РФ. В сборнике: Вызовы времени и ведущие мировые научные центры Сборник статей Международной научно-практической конференции. В 2-х частях. 2019. С. 40-42
20. Крупенников Г. Г. Разработка методического подхода к управлению операционным риском в аспекте неразрешенного овердрафта: Дис. … канд. экон. наук: 08.00.10/Г. Г. Крупенников. – Иркутск; М.: РГБ, 2015. – 166
21. Маланьина А.А. Банковские карты как инструмент безналичных платежей в розничном сегменте платежных систем казахстана и россии. Экономика и предпринимательство. 2016. № 3-1 (68). С. 92-97
22. Маркосян М.К., Несмеянова Н.А. Пластиковые банковские карты и рекомендации по развитию клиентских операций. NovaInfo.Ru. 2018. Т. 2. № 86. С. 110-114
23. Носова Т.П., Заралиди В.П. Перспективы развития безналичных расчетов и банковских карт в России. Современные научные исследования и разработки. 2017. № 8 (16). С. 389-393
24. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ: по сост. на 01.03.2015 // Собрание законодательства РФ. – 2011. – 04 июля. – №27. – Ст. 3872.
25. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.cbr.ru.
26. Петряшов Д. С. Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты: Дис. … канд. юрид. наук: 12.00.03/Д. С. Петряшов. – М.: РГБ, 2015. – 197 с.
27. Рожнова Е.А., Казанская Н.Н. Сущность и классификация банковских карт. Сравнительная оценка их характеристик. Менеджмент социальных и экономических систем. 2017. Т. 1. № 1 (5). С. 73-77
28. Хоменко Е.Г. Электронное средство платежа и платежный инструмент: соотношение понятий. Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: История и право. 2016. № 2 (19). С. 49-55
29. Чуклина А.Д. Трансформация института денег как средства платежа в Российской Федерации. В сборнике: Актуальные проблемы развития человеческого потенциала в современном обществе. Институциональные изменения в России и мире Материалы Международной научно-практической интернет-конференции. Пермский государственный национальный исследовательский университет. 2015. С. 40-43
30. Шахбанов Р.Б., Муртузалиева Л.М. Безналичные платежи в зарубежной банковской системе. Экономика и предпринимательство. 2015. № 11-2 (64). С. 334-337
31. Шахбанов Р.Б., Муртузалиева Л.М. Современные формы безналичных расчетов. Экономика и предпринимательство. 2015. № 11-2 (64). С. 121-124
32. Электронные деньги в коммерческом банке: практическое пособие/А. В. Пухов, А. Ю. Мацкевич, А. В. Рего и др. – М.: КНОРУС, 2015. – 208 с.
33. Ягупова Е.А., Серба Д.В. Зарубежный опыт организации операций банков с платежными картами. Символ науки. 2016. № 12-1 (24). С. 282-285
34. Gebel M.V. The development issues of the Russian plastic cards market. Modern Science. 2018. № 2. С. 58-60

Приложение

Основные показатели деятельности ПАО Сбербанку за 2016-2018 гг., млн. руб

Показатели	Ед. измерения	2016 год	2017 год	2018 год
Активы	млн. руб.	2 058 558	2 246 840	2 495 743
Собственные средства	млн. руб.	226 545	227 525	261 398
Капитал	млн. руб.	353 845	352 959	326 367
Объем ссудной задолженности	млн. руб.	1 398 956	1 491 720	1 775 852
Объем привлеченных средств клиентов, не кредитных организаций	млн. руб.	1 424 717	1 548 772	1 863 196
Процентные доходы	млн. руб.	178 991	182 322	197215
Процентные расходы	млн. руб.	116581	91 628	91 756
Чистые процентные доходы (прибыль от основной деятельности)	млн. руб.	62 410	90 694	105 459
Чистая прибыль (убыток)	млн. руб.	43 825	4 985	42 606
Прибыль до налогообложения	млн.руб.	59 035	11 316	60 248