1.2. Организационное и информационное обеспечение предоставления банковских услуг

Пластиковые карты - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такие карты очень удобны в безналичных расчетах. В России они регулируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» [2]. Кредитные организации, находящиеся на территории России, имеют право выдавать банковские карты других кредитных организаций - эмитентов и осуществлять выдачу платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, которые не являются иностранными банками.

Кобрендинговые карты - это карты, выпускаемые совместно с одной, реже с несколькими компаниями-партнерами. Совершая покупки по таким картам, клиент получает различные бонусы, скидки, подарки или специальные предложения от банка и партнера.

В договоре с клиентом могут указываться конкретные условия предоставления денежных средств с использованием карт.

В России растет число кредитных организаций (эквайреры). Они сотрудничают с предприятиями торговли (услуг). Вследствие этого предприятия начинают использовать в своей деятельности платежные карты. Также кредитные организации могут выдавать наличные денежные средства владельцам карт, которые не являются их клиентами. Эта операция называется эквайрингом.

Согласно законодательству Российской Федерации и правилам участников расчетов, которые включают в себя их права, обязанности, порядок проведения расчетов между ними, кредитные организации имеют право осуществлять выпуск банковских карт, их распространение и эквайринг.

Один счет клиента может включать операции с применением сразу нескольких дебетовых и кредитных карт, которые были выданы кредитной организацией клиенту.

Согласно Положению Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» [2] Клиент - физическое лицо может совершать следующие операции, используя банковскую карту:

1. Получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации.
2. Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации.
3. Оплату товаров, работ, услуг в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации.
4. Иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет на их совершение.

Согласно Положению Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» [2] клиенты - физические лица, используя дебетовые карты, могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре.

Кредитные организации при осуществлении эмиссии дебетовых и кредитных карт могут в кредитном договоре и в договоре банковского счета включить условие об операциях, которые совершаются клиентом с использованием этих карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на счете клиента, если в договор банковского счета не было включено условие предоставления овердрафта; лимит предоставляемого кредита, который определен в кредитном договоре; лимит предоставления овердрафта.

Указанные выше операции совершаются путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, которые предусмотрены в кредитном договоре и в договоре банковского счета.

При совершении операций с применением пластиковой карты составляются документы в бумажной и электронной форме. На основании документа по операциям с применением платежной карты совершаются расчеты по указанным операциям. Также этот документ служит подтверждением осуществления этих операций.

Согласно законодательству Российской Федерации [2] для получения банковской карты физическому или юридическому лицу необходимо открыть счет в банке-эмитенте. Далее с банком заключается договор банковского счета, кредитный или другой договор, в котором будет предусмотрено совершение операций с применением банковских карт. Карта, выдаваемая клиенту в пользование, является собственностью банка.

На каждой карте содержится наименование и логотип банка-эмитента. Кроме этого, каждая карта содержит персональный идентификационный номер (ПИН-код). Владельцу карты это дает возможность обслуживания в банкоматах или POS- терминалах.

Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт можно представить в виде схемы в соответствии с рисунком 1.

1. Для получения банковской карты клиенту необходимо открыть специальный счет в банке-эмитенте.
2. Для оплаты товаров и услуг или снятия наличных деньг, держателю карты необходимо вставить карту в банкомат и ввести PIN- код. Также можно предоставить карту в POS-терминал.
3. Посредством банкомата и POS-терминала происходит авторизация банковской карты.
4. Когда карта будет вставлена в банкомат, с нее списывается сумма сделки, владельцу карты выдается слип, на котором он обычно расписывается.

Затем держатель карты может получить товар, расплатиться за услуги или получить наличные деньги. И, наконец, карта возвращается владельцу.

5. В банк-эквайрер POS-терминалом передаются слипы, служащие подтверждением проведения расчетов.
6. Расчеты с POS-терминалом совершаются с помощью предоставленных слипов. Их общая сумма зачисляется на счет POS-терминала.
7. Все проведенные расчеты по картам передаются банком-эквайрером в процессинговый центр.
8. В процессинговом центре происходит обработка полученной за день информации. Далее формируются итоговые данные для осуществления взаиморасчетов. Эти данные доводятся до всех участников.
9. При осуществлении операций с применением карт возникают взаимные обязательства между участниками расчетов, которые впоследствии погашаются.
10. С банковского счета держателя карты банком списывается сумма операций с учетом комиссии.

Международная платежная система состоит из ассоциации финансовых организаций из разных стран. Организационным принципом является бездоходная корпорация, которая зарегистрирована в Соединенных Штатах Америки. Членами ассоциации являются ее совладельцы. Совет Директоров является управляющим органом, утверждающим президента. Он выбирается из числа наиболее активных членов.

Ж.Д. Гомбожапов [24, с. 20] считает, что платежная система «Золотая корона» (далее по тексту - Система) - это система расчетов по банковским картам денежных переводов. Она зарегистрирована Банком России на основе требований Федерального закона «О национальной платежной системе» 20 декабря 2012 года. Эта система объединяет более 500 банков в России и стран Содружества Независимых Г осударств и включает в себя платежные сервисы: «Золотая Корона - Денежные переводы» и «Золотая Корона - Банковская карта».

В 2013 году Центральный банк Российской Федерации признал платежную систему «Золотая Корона» социально значимой платежной системой. На основании Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161- ФЗ (в редакции от 03 июля 2016 года) «О национальной платежной системе» [3] минимальное значение общего объема денежных переводов, которые осуществляются в рамках платежной системы в течение 3-х месяцев подряд, при котором она может быть отнесена к категории социально значимой, составляет 100 млрд. руб. Более половины этой суммы должно приходиться на переводы не выше 100 тыс. рублей.

По мнению И.Ю. Дробышева [27, с. 241] политикой «Золотой Короны» является формирование интегрированной технологии, которая бы обеспечивала банку общую точку контакта с клиентом по всем важным финансовым продуктам и сервисам, а ключом к ним являются пластиковые карты. Банку достается инструмент, с помощью которого он получает общую информацию по каждому клиенту, также он может анализировать финансовое и общее потребительское поведение, выстраивать эффективную коммуникацию с использованием каналов дистанционного обслуживания.

Главной задачей Системы является развитие направления, которое связано с транспортными и социальными карточками. Важное условие коммерческого успеха - это выбор клиентуры. Он нацелен на привлечение широких слоев населения Российской Федерации. Клиенты «Золотой Короны» - это в основном россияне, которые не имеют высоких доходов.

1.3. Тенденции развития банковских услуг в России

Не смотря на разнообразие платежных систем и карточных продуктов, проблемы доступности платежных услуг на территории Российской Федерации не смогли решиться. Происходила монополизация «карточного» рынка иностранными «карточными» платежными системами. Сравнивая показатели количества платежных карт на жителя в России и в других развитых странах, можно сделать вывод, что Россия по данному показателю значительно отстает от большинства стран.

В 2010 году все же была предпринята попытка создать отечественную карточную систему, но она оказалась неудачной, поскольку в свете событий на международной арене в 2014 году стало очевидно, что альтернативы изменению правил осуществления деятельности иностранных платежных систем на внутреннем рынке платежных услуг в Российской Федерации нет.

Было принято решение создать национальную систему платежных карт (НСПК), которая эмитировала собственный национальный платежный инструмент. Эта платежная система выполняла ряд функций: она стала оператором платежной системы «Мир» (платежная система, эмитент национальных платежных инструментов, включая и национальную платежную карту «Мир»); она обеспечивает весь платежный механизм расчетов с использованием платежных карт российских и иностранных платежных систем. Для этой цели создан процессинговый центр национальной системы платежных карт.

Платежная карта «Мир», как национальный платежный инструмент, обязательна к приему всеми организациями при отплате товаров, работ и услуг.

Национальная система платежных карт заработала в декабре 2015 года. В этом году первые банки (Газпромбанк, МДМ Банк, Московский Индустриальный банк, РНКБ Банк, Банк «РОССИЯ», Связь-Банк и СМП Банк), выпустили национальные платежные карты, а Сбербанк России присоединился к правилам платежной системы «Мир». К 2017 году количество банков, входящих в систему национальных систем платежных карт достигло 187 участников, но при этом количество банков занимающихся выпуском карт «Мир» составило всего 53 участника, что составляет всего 28,3 % от всех участников национальной системы платежных карт (рис. 3).

Количество эмитированных российскими банками карт национальной платежной системы «Мир» превысило 5 млн. штук, что составляет примерно 2% от общего количества всех банковских карт в России. На сегодняшний день карту выпускают более 70 банков – это примерно 28% от общего количества участников НСПК. Принимают свыше 95% терминалов и банкоматов с функцией снятия наличных.

Согласно данным информационного портала о банках [54] больше 85% российского рынка платежных карт обслуживаются международными платежными системами VISA и MasterCard. Остальные 15% приходятся на другие международные (American Express, Diners Club) и российские платежные системы (МИР, Золотая Корона).

Создание российской национальной платежной системы платежных карт требует значительных временных и материальных затрат, но при этом позволит решить ряд проблемы по обеспечению безопасности и суверенитета. Российские граждане получат право выбора между российской и иностранными платежными системами.

Хотелось бы отметить, что платежные системы «VISA», «MasterCard» и «Мир» являются в России наиболее популярными. Для того чтобы наглядно увидеть различия между тремя этими платежными системами обратимся к сравнительной таблице 1.

Таблица 1

Сравнительная характеристика платежных систем

Категории	VSA	MasterCard	Мир
Основная валюта	Доллар США	Евро	Рубли
Комиссия за конвертацию	0-5%	0%	В рамках заключенных соглашений
Преимущества	Наличные можно	Быстрая и доступная	Автономность и
	получить в любом	конвертация денег в	независимость от
	банкомате в любой	любой точке мира;	иностранных
	точке мира;	Быстрое	платежных систем;
	безналично можно	обналичивание	высокий уровень
	рассчитаться в любой	денежных средств при	безопасности;
	торговой точке в	минимальных	постоянно
	любой стране;	комиссиях;	совершенствуется;
	высокий уровень	возможность	применяются
	безопасности;	изменения лимита на	современные
	различные бонусные программы и скидки.	снятие денег в сутки; различные бонусы и скидки.	технологии.
Недостатки	При конвертации за	Нет возможности	Система работает
	рубежом, например с	привязать	только в
	рублей на евро, обмен	дополнительные	ограниченном круге
	будет, происходит	карты; двойной обмен	стран, картами не
	через Доллар США. В итоге при двойном обмене, возможно, потерять значительную сумму денег; премиальные карты недоступны обычному человеку, из-за больших комиссий за обслуживание.	через Евро.	всегда можно рассчитаться; отсутствие бонусных программ; конвертация происходит только через рубли.

Системы Visa и MasterCard работают на российском рынке без сбоев и в перспективе их не предполагается. На данный момент национальная система платежных карт проигрывает системам Visa и MasterCard, потому что пластиковой картой «Мир» невозможно расплатиться вне границ Российской Федерации, если карта не является кобрэндинговой. Из этого следует, что «Национальная система платёжных карт» сможет успешно развиваться за счет использования административных ресурсов и преференций со стороны государства, как раз одним из таких решений является переход всех получателей государственных средств на пластиковые карты «Мир». Для реализации данного проекта разработана технологическая платформа, которая позволит осуществлять выплаты из казначейства на счёта получателей практически в online-режиме.

Таблица 2

Крупнейшие банки по количеству банковских карт в обращении в 2018 года (платежные системы).

№	Банк	Кол-во МБК в обращении в 2018 г. шт.	Visa (шт.)	Master Card (шт.)	Прочих платежных систем (шт.)
1	ПАО «Сбербанк России»	51 389 920	19371 447	29 713 788	2 304 685
2	ВТБ 24	7 168 068	6 924 443	243 607	18
3	Альфа-Банк	7 090 101	5 835 057	1 255 044	0
4	Русский Стандарт	5 836 003	-	-	-
5	Уралсиб	3 705 319	2 637 658	1 045 428	22 233
6	Росбанк	2 845 808	1 639 194	1 162 505	44 109
7	Мастер-Банк	2 280 410	1 733 112	547 298	0
8	Ренессанс Кредит	2 079 119	32 137	2 046 982	0

 

Банки, используя в качестве платежного средства пластиковые карты,существенно снижают свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной массы, других бумажных платежных средств. Использование банкамикарт помогает сэкономить время и снизить затраты живого труда. Достаточно объемная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро,надежно, при минимальной потребности в обслуживании.

Выводы по главе 1

Таким образом, стимулом к использованию банковских карт в России будет сочетание двух условий:     обеспечение удобства использования банковских карт для их держателей, а также финансовой привлекательности данного продукта, определяемой приемлемой для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодами при использовании.

Можно сделать вывод, что развитие российского рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

Эмиссионная политика банков России в области развития системы банковских карт заключается в ответе на главный вопрос, каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с картами.