3. Проблемы деятельности в ПАО «Сбербанк России»

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России») – это один из крупнейших современных универсальных коммерческих банков, который предоставляет клиентам широкий спектр банковских услуг. История банка связана с появлением указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в 1842 году в Санкт- Петербурге. В 1987 году на основе государственных трудовых сберегательных касс возник специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения, именуемый как Сбербанк СССР, который также работал и с юридическими лицами.

И в июле 1990 года постановлением Верховного совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был провозглашен собственностью РСФСР. И уже 22 марта 1991 Банка России был зарегистрирован как акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации.    Сбербанк - это крупнейший банк не только России, но и Центральной и Восточной Европы. Динамичное развитие зарубежной сети этого банка является одним из его главных приоритетов. Представительства Сбербанка охватывает 22 страны, а количество его клиентов за пределами России – более 3 миллионов. Сбербанк единственный из российских банков, входящий в топ-50 крупнейших банков мира.

В сферу деятельности ПАО «Сбербанк России» как одного из участников финансового рынка входят следующие основные задачи:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• кредитование юридических и физических лиц;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц;
• покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)[20]. Основу бизнеса Сбербанка составляет привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности, при этом Сбербанк оказывает максимальное количество услуг для розничных клиентов (это депозиты, различные виды кредитования, денежные переводы, банковское страхование, эквайринг банковских карт и т.д.). Сегодня около 2,5 млн. юридических лиц в России являются клиентами Сбербанка. Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, среди которых доля малых и средних компаний составляет около 35 % корпоративного кредитного портфеля банка, а остальные 65 % составляет предоставление кредитов крупнейшим корпоративным клиентам [24].

В штат Сбербанка входят около 278 тыс. сотрудников-профессионалов, которые работают над совершенствованием банковских услуг и превращением Сбербанка в компанию, обеспечивающую продукты и услуги мирового уровня. На данный момент Центральный банк Российской Федерации остается контролирующим акционером (52,32% уставного капитала). Акционерами банка являются более 226 тыс. юридических и физических лиц, в том числе иностранные инвесторы, которые владеют 47,68% акций ПАО «Сбербанк России».В соответствии с законом территориальная сеть ПАО «Сбербанк России» включает в себя более 14,2 тыс. отделений в  83 субъектах Российской Федерации, три дочерних банка в Казахстане, Украине и  Белорусии. Также у банка есть 9 дочерних компаний в Центральной и Восточной Европе [24].

Органами управления Банка являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет Банка, Правление Банка, Президент, Председатель Правления Банка. Важными структурными элементами Сбербанка России являются территориальные банки, в настоящее время их насчитывается 17. Основным структурным единицами системы банка выступают почти 20 тыс. отделений, которые имеют операционные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов. В состав внутренних структурных подразделений включены почти 14,2 тыс.грн. офисов, которые обслуживают болем 54 млн. чел. ежедневно.

Сбербанк по рыночным позициям, по объему активов и капитала, по финансовым результатам работы и масштабам инфраструктуры в несколько раз превосходит ближайших конкурентов. Так, в 2018 году Сбербанк обеспечил около 60% общего финансового результата банковского сектора, его годовая прибыль составила 811,1 млрд рублей (против 674,1 млрд.руб. в 2017 г.). Но при этом Сбербанк на сегодняшний день все еще сталкивается с рядом проблем.

Среди главных стоит отметить проблему эффективности использования клиентской базы и знаний о клиентах, для этого необходимо проводить анализ каждого клиента, используя опросы о предпочтениях, формирования предложения для каждого клиента. Кроме того, есть большой резерв, особенно в корпоративном бизнесе, для повышения качества организации клиентской работы, развития навыков продаж, формирования эффективной системы регулярного менеджмента.

ПАО «Сбербанк России», к сожалению, нередко сталкивается с  ненадежностью и масштабируемостью процессов ИТ-систем. Это может стать причиной повторяющихся сбоев в обслуживании клиентов и влечет за собой репутационные риски, снижая уровень доверия клиентов к Банку и к безналичным расчетам в принципе. Это требует  разработки мероприятий по сокращению сроков между разработкой ИТ-продукта и его выводом на рынок, что позволит Банку своевременно реагировать на быстро меняющиеся потребности клиентов.

Сбербанк также характеризуется недостаточной зрелостью управленческих систем и процессов. Управление банковской группой такого масштаба и сложности требуют механизмов максимально эффективного получения синергического эффекта от совместной работы всех направлений деятельности банка. Необходимо дальнейшее развитие системы управленческой отчетности, управления проектной деятельностью, системы управления процессами, ресурсного планирования и распределения капитала. Следует отметить, что ПАО «Сбербанк России», являясь элементом банковской системы России, подвержен многим финансовым рискам и кризисам, возникающим в  стране и мире.

Так, состояние развития финансового рынка России характеризуется такими важными индикаторами, как диверсифицированность экономики, развитость государственных и правовых институтов, уровень жизни населения, а также степень включения внутреннего финансового рынка в процессы глобального рынки капитала. Многие эксперты считают, что основными характеристиками модели современного финансового рынка России являются: преобладание банков над некредитными финансовыми организациями; ориентация агентов рынка при инвестировании на собственные средства; доминирующая роль бюджетных каналов в  распределении финансовых ресурсов по  сравнению с каналами финансового посредничества [4].

Ученые также признают, что отечественная модель финансового рынка отличается отсутствием базиса инвесторов в виде страховых компаний и  пенсионных фондов, что ограничивает возможности экономики в получении долгосрочных инвестиций в виде сбережений населения, что является важным аспектом устойчивого роста экономики и  повышения благосостояния граждан [5].

Одной из наиболее важных проблем развития российской банковской системы и, косвенно – Сбербанка,  является активный процесс концентрации банковского капитала. И хотя этот процесс объективно обусловлен особенностями развития экономики страны, стоит учитывать, что концентрация банковского капитала может привести и к отрицательным результатам. Проблема в том, что негативные последствия концентрации капитала проявляются постепенно, становясь причиной системного банковского кризиса. Нынешняя ситуация показывает, что в банковском секторе наблюдается наибольшая концентрация капитала, поскольку на  5 крупных кредитных организаций приходится 60,4% совокупных активов всего сектора [12].

Важно указать, что на основе анализа рынка экспертами признается проблема недостаточного уровня конкуренции на финансовом рынке. А именно, наблюдается: неизменность состава лидеров рынка и увеличение числа регионов с единственным лидером; ухудшение конкурентных возможностей для остальных участников рынка, наличие различного рода барьеров для входа на него, а также поступательный рост рыночной власти лидеров рынка  [22].

Интересно отметить, что по исследованиям ПАО «Сбербанк России» в России наблюдается резкое снижение темпов роста всех основных банковских рынков. Так, динамика средств предприятий замедлилась с 12,8 до 4%, а кредиты предприятиям - с 13,1 до 0,3%. При сравнительно высоких темпах роста кредитов физическим лицам в сравнении с 2018 годом было выявлено заметное замедление - с 22,4% в 2018 г. до менее 18,6% в 2019 г. Как считают эксперты Сбербанка, такое замедление в 2020 году будет иметь существенные последствия для банковской системы. Кроме того, низкие темпы роста балансовых показателей приведут к замедлению роста доходов банковской системы, что требует соответствующего снижения прироста издержек. При этом банкам придется наращивать расходы на развитие информационных систем, кибербезопасность и решать наболевшие проблемы с качеством кредитного портфеля [25].

Достаточно серьезной проблемой для регулирования ситуации в банковской сфере и ПАО «Сбербанк России» в частности оказались международные санкции против России. Введение нескольких пакетов экономических санкций ограничило не только инвестиции, но и доступ к международному рынку капитала для многих российских корпоративных заемщиков. Это существенно изменило условия заимствований, а как результат – сузило круг возможностей решения таких проблем как инноватизация и структурная диверсификация российской экономики. При этом, когда ранее финансирование экономики в большой степени осуществлялось за счет иностранных рынков капитала, то теперь основным источником финансовых средств выступает внутренний рынок [27].

Вследствие введения санкций и прекращения рефинансирования со стороны западных финансовых институтов на российском финансовом рынке возник острый дефицит ликвидности у банков, предприятий и организаций. Это вынудило российский бизнес переключиться на азиатские рынки долгового финансирования, игнорируя возможности изыскания ресурсов внутри страны. Эксперты считают [14;22;26], что одной из причин такой ситуации является жесткая денежно-кредитная политика Банка России. Он долгое время подавлял внутренние источники кредитования и формировал искусственно вызванный спрос на зарубежные активы. К сожалению, кредитование в России до сих пор остается краткосрочным и весьма ограниченным, а стоимость кредитов превышает рентабельности большинства секторов экономики.

Все эти факторы привели к тому, что российские финансовые организации, в т.ч. и банки, не в состоянии удовлетворить свои внутренние кредитные потребности по целому ряду причин. Во-первых, им не хватает средств, поскольку в пассивах и активах преобладают «короткие» деньги как следствие политики Банка России. Во-вторых, в России отсутствуют крупные фонды «длинных» денег, т.к. не развиты инвестиционный бизнес, страховой и фондовый рынки. И в-третьих, высокая ставка рефинансирования (ключевая ставка) Банка России способствует тому, что процент за кредиты в России в несколько раз выше мировых аналогов [13;15].

Поэтому очевидно, что для успешного решения указанных выше проблем, для достижения поставленных целей и задач ПАО «Сбербанк России» и Центральному Банку РФ как мегарегулятору необходимо предпринять ряд мер. Пути повышения эффективности ПАО Сбербанк Укрепление конкурентных позиций, целью которой является сохранить и увеличить долю Сбербанка на большинстве рынков. Это позволит обеспечить темпы роста объемов бизнеса, превышающие общерыночные показатели. Особенно значимым этот фактор будет в продуктах расчетно-кассового обслуживания, работе с малым и средним бизнесом в РФ и на ряде зарубежных рынков. Опережающие темпы роста розничного бизнеса по сравнению с корпоративными. В РФ в розничном кредитовании кредитные карты и другие высокомаржинальные продукты будут расти быстрее ипотеки. Сбербанк должен стать одним из лидеров в мире по эффективности своей деятельности.

Важнейшей задачей группы является опережающий рост доходов над расходами, что приведет к улучшению целевых показателей группы (снижение отношения операционных расходов к операционным доходам (до резервов) до уровня 40–43 % и отношения операционных расходов к активам). Этого можно достигнуть за счет реализации масштабных преобразований в организации системы продаж и обслуживания клиентов и повышения эффективности операций, направленных на существенное повышение производительности труда.

Многие клиенты банка воспринимают ряд финансовых услуг, в первую очередь связанных с платежами и переводами, как обузу, неудобство, причину потери времени. Сбербанку следует сделать так, чтобы для клиентов такие услуги стали максимально незаметными и необременительными, легко встроились в их жизнь. Для этого менеджерам банка нужно работать по четырем основным направлениям:

1. Лучший клиентский опыт. Создать систему оценки качества, надежности и результативности процессов, обеспечивающих клиентский сервис. Эта система позволит получать регулярную обратную связь, на основе которой будет понятно, в какой области что нужно изменить.
2. Развитие продуктовой линейки, для этого нужно сделать расширение продуктового ряда и возможность комбинирования продуктов друг с другом и настраивания их под нужды конкретных клиентов.
3. Индивидуальный подход к клиентам, создание специальных предложений для каждой группы клиентов, например, молодежь или состоятельные клиенты. Уметь лучше понимать клиентов, уметь анализировать их потребности. Это понимание позволит создавать востребованные предложения для клиента, делая их опыт работы с Банком удобным и приятным.
4. Данные и аналитика: хранить и анализировать не только «обычные» данные о клиентах и их поведении для создания каждого шага в работе с ними. Это позволит предугадывать их поведение и делать им предложения в нужное время и в нужном месте. Это оптимизирует затраты и позволит лучше управлять рисками.

Для  повышение финансового результата Банка необходимо более детально изучать затраты, доходы и финансовые результаты своей деятельности. Проводить финансовый анализ каждого продукта, сделки, каждого клиента, это позволит контролировать и улучшать финансовый результат. Так же важно проводить оптимизацию соотношения риска и дохода – это использование показателей рентабельности капитала с учетом риска для целей ценообразования, а также планирования и анализа эффективности сделок, клиентский взаимоотношений. Менеджерам Сбербанка следует более совершенно организовывать планирование, контроль и управление уровнем расходов Банка, для чего стоит улучшить систему управления производительностью труда.

Руководству Сбербанка целесообразно организовать перевод транзакций и продаж в удаленные каналы, что поможет оптимизировать расходы на физическую сеть отделений и  снизит затраты на управленческий персонал.  Основными критериями успеха с точки зрения затрат станут соотношение операционных расходов к операционным доходам и активам.      По мнению экспертов, ПАО «Сбербанк России» следует организовать рациональную планировку помещений, сократив непроизводственные площади. Текущие затраты в части недвижимости, такие как текущий ремонт. Можно сократить затраты на ИТ-технологиях, в отдельных случаях использовать бесплатное ПО. Кроме того, следует снизить расходы на услуги сторонних организаций; закупку канцелярских товаров и  командировочные расходы [26].

Подводя итоги, можем сказать, что деятельность ПАО «Сбербанк России» в целом свидетельствует о прибыльности и деловой успешности этого банка как на российском рынке, так и на международном. Однако в условиях экономических  санкций и замедления российской экономики в развитии банковской системы и конкретно Сбербанка возможно возникновение определенных проблем. Часть этих проблем может быть решена путем проведения организационных мероприятий, часть – путем законодательных изменений. Особенную роль в этом процессе может сыграть Банк России. Из всех предложенных специалистами мероприятий очевидно эффективными могут быть: создание благоприятных условий для развития конкуренции на финансовом рынке;         защита прав потребителей и инвесторов; развитие инфраструктурных платформ; повышение финансовой грамотности  и  финансовой  доступности; совершенствование инструментария по обеспечению стабильности финансового рынка.