2.3 Основные закономерности развития
Тенденции современного финансового рынка диктуют свои правила развития банковской системы. Особенную роль в этом процессе играет не столько структура самой банковской системы, сколько совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на закономерности развития банков России.
Среди наиболее важных условий существования и функционирования банковских структур РФ, влияющих на закономерности их развития, выступают политическое и экономическое положение, которое складывается в государстве. Оно также включает и законодательную базу, формируемую действующей властью. И в качестве самых очевидных процессов здесь следует указать на изменения в региональном распределении банковских услуг.
Региональные банки как специализированные финансовые организации, как и каждый отдельный регион, имеет свою специфику развития, когда банк вынужден предоставлять на рынок только те услуги, которые наиболее востребованы в этом регионе. Кроме того, особенности политического и экономического развития России существенно повлияли на особенности складывающихся отношений собственности. После начала приватизации большая доля частной собственности (в том числе и банковской сферы) оказалась в руках ограниченного числа крупных финансовых групп, имеющих центр в Москве. В результате кредитные организации, управляемые из центра, вынуждены обслуживать производства, находящиеся в регионах, и не могут удовлетворить потребности промышленных предприятий по причине незнания местных особенностей [5]. С другой стороны, после распада СССР разные регионы оказались в неравных экономических условиях.
Поэтому там, где экономика оставалась крепкой, создавались банковские системы, состоящие главным образом из самостоятельных кредитных организаций. В регионах, которые оказались экономически зависимыми от центра, создавались лишь филиалы московских банков. Наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ (около 60%). В то же время, Дальневосточный, Северо-Кавказский и Сибирский федеральные округа имеют очень малое количество банков, обслуживающих региональную экономику. Кроме того, региональные отличия повлияли на различия в формировании ресурсной базы банков. Это сказалось на том, что крупные филиалы или дочерние иностранные банки получили больше возможностей привлекать дешевые пассивы как в виде средств материнских компаний, так и в виде средств бюджета, которые размещаются на счетах крупных банков.
При этом более слабые позиции региональных банков определили необходимость выделять их в отдельную группу для выработки самостоятельных стратегий развития и создания конкурентных условий функционирования. И наконец, возникла значительная структуризация банков: в отечественной банковской системе, наряду с крупными, присутствуют и очень мелкие кредитные организации [18].
В частности, эта особенность предопределила специфику реализации функций надзора и контроля со стороны Банка России (единых без дифференциации банков по особенностям развития). Как результат, ряд мелких банков не смог выполнить требования регулятора и был вынужден прекратить свою деятельность. Отсюда возникает необходимость поиска новых подходов к поддержке региональных банков с учетом их рисков и иных особенностей развития. Стоит отметить, что число банков России, объем собственного капитала которых составлял менее 45 млн.руб., снизился почти в 3 раза. Кроме данной группы, регулятор выделил: банки с капиталом 45–90 млн руб.; с капиталом 90–180 млн; с капиталом свыше 180 млн руб. Рост кредитных организаций в группе крупных (свыше 180 млн руб.) и средних (90–180 млн), который объясняется увеличением собственного капитала, позитивно характеризует развитие национальной банковской системы.
Однако наличие очень мелких кредитных организаций предопределяет необходимость особых подходов к их управлению. Центром экономических исследований МФПА определено, что малым считается банк, величина собственных средств которого составляет от 180 до 300 млн руб. Несмотря на то, что в России их численность составляет более 35% сектора, их финансовые показатели на фоне остальных банков незначительны. По оценкам Центра экономических исследований, удельный вес данной группы по таким ключевым показателям, как активы, собственные средства и вклады населения, не превышает 1,5%. Причем одну половину в этой группе составляют банки с капиталом от 180 до 300 млн руб., а другую (179 банков) – до 180 млн руб. (их рыночная доля составляет всего 0,3%) [26].
Оценивая закономерности развития банковской системы на уровне регионов, следует отметить и глобальные изменения в самой банковской системе России. Структура банковской системы РФ и определенные функции Банка России с течением времени претерпевают изменения, которые, в свою очередь, выдвигают новые требования к способам и формам регулирования кредитно-финансовой системы страны. Так, кризис 2008 года указал на острую необходимость проведения реформы в области регулирования и надзора на финансовом рынке и создания мегарегулятора в России. Создание мегарегуляторов позволяет выстроить такую систему, в которой в отношении всех финансовых секторов разрабатываются и применяются единые стандарты и технологии надзора.
Последнее, в свою очередь, существенно ограничивает появление регулятивного арбитража, когда к одним и тем же сегментам применяются разные стандарты со стороны надзорных органов. Также это помогает решать задачи предупреждения кризиса на финансовых рынках и быстрого реагирования на кризисные ситуации независимо от специфики [15].
Опираясь на указанные выше цели и функции Банка России, можно сделать вывод, что эффективная деятельность Центрального банка напрямую зависит от разумного сочетания ним принципов централизации и децентрализации. Чрезмерный контроль и надзор со стороны Банка России, также как и допущение «лояльности» в системе банковских отношений способны вызвать кризисные явления в финансовой сфере. Поэтому роль Банка России состоит в сбалансированном применении необходимых инструментов, обеспечивающих стабильное развитие финансового рынка и экономики страны в целом.
Полученная коммерческими банками прибыли является базой для развития банковской системы, а также для прироста собственного капитала банков, выплаты дивидендов, развитие повышения качества банковских услуг и др. В настоящее время российские коммерческие банки рассчитывают значение получаемой чистой прибыли в соответствии с принципами РСБУ (российских стандартов бухгалтерского учета) и МСФО (международных стандартов финансовой отчетности). Динамика совокупной чистой прибыли российских коммерческих банков с 2007 г. по 2018 г. представлена в таблице 2.2. [17].
Таблица 2.2
Динамика совокупной чистой прибыли российских коммерческих банков с 2014 г. по 2018 г., млрд.грн.
| Годы | Сумма прибыли, мдрд. грн. | +/- к предыдущему периоду, % |
| 2014 | 589 | - 40 |
| 2015 | 192 | - 67 |
| 2016 | 930 | + 384 |
| 2017 | 790 | - 15 |
| 2018 | 1344 | + 70 |
На формирование прибыли коммерческого банка влияют более всего общеэкономические факторы и межбанковская конкуренция. К числу внешних экономических факторов, которыми коммерческий банк не может управлять, относятся: темпы структурных преобразований в экономике; уровень инфляции; уровень ликвидности; низкий уровень монетизации экономики; слабость законодательной защиты прав кредиторов.
К числу внутренних экономических факторов можно отнести: качество общего управления банком; эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля; уровень развития современных банковских технологий. Состояние всех общеэкономических факторов напрямую влияет на размер и динамику прибыли коммерческого банка [16].
Суть влияния фактора межбанковской конкуренции состоит в усилении конкурентной борьбы между коммерческими банками за клиентов. Эта борьба предполагает формирование конкурентных преимуществ банка в виде набора и качества оказываемых банковских услуг. Влияние фактора межбанковской конкуренции на показатель прибыли коммерческого банка обусловливает постоянные капиталовложения, связанные с развитием и внедрением технологий, а также анализом рынка и проведением исследований в области передовых достижений мировой банковской практики [14].
Резюмируя изложенное, можем сказать, что формирование и закономерности развития банковской системы России всецело определяются ее функциями и задачами, а также совокупностью факторов политического и общеэкономического характера, учитывающей межбанковские связи и легальную конкуренцию между участниками финансового рынка. Контролирующая и регулирующая роль Центрального банка РФ способствует адекватному продвижению кредитных организаций на рынок и их равноправное участие в банковской сфере согласно имеющимся возможностям и законодательных рамок.